Мобайл на рынке финансовых технологий
Борис Ким, заместитель генерального директора, Ассоциация ФинТех
ФинТех: ассоциация, предпосылки создания. Российский и зарубежный рынки финансовых технологий, роль мобайла. Тренды и планы по развитию.
[01:30] — Предпосылки создания Ассоциации.
[04:50] — Что входит в основные задачи Ассоциации? Куда вы собираетесь привести рынок, реализуя ваши задачи, и зачем?
Борис Ким:
«Мы думаем, что это история на несколько лет. Основные направления уже утверждены наблюдательным советом, их четыре. Это: идентификация и менеджмент цифровой идентичности, второе — развитие технологий распределённого реестра, третье — розничное платёжное пространство и последнее — открытое API. Если посмотреть на эти направления работы, то нетрудно заметить, что это не проекты, которые решают проблемы последней мили, чем в основном занимаются финансовые стартапы. Это проекты, которые нацелены на изменение инфраструктурной составляющей финансового рынка. Они нацелены на то, чтобы вот эти замкнутые экосистемы, которые сейчас созданы крупнейшими банками, между собой соединить такими мостиками, чтобы потребителю было на самом деле всё равно, где у него счёт. Имея счёт в небольшом банке / большом банке / среднем банке, мог получить стандартный набор платёжных услуг. То есть это польза потребителю, польза государству, потому что деньги начинают «ходить» быстрее, и это польза финансовым институтам и стартапам».
[16:10] — Кто сейчас входит в число участников, и каковы требования на вступление в Ассоциацию?
Борис Ким:
«Всех крупных игроков мы перечислили в начале. Единственное — к нам присоединился банк АК БАРС, крупный банк в Татарстане, и он тоже известен сильным инновационным блоком. Есть банки, которые уже стали ассоциированными членами. Это СКБ-банк. И есть ещё несколько банков, которые находятся на стадии оформления членства в Ассоциации. Это Банк Тинькофф, Золотая Корона. В переговорном процессе достаточно много игроков финансового рынка, которые так или иначе хотят стать членами Ассоциации. Но мы здесь не гонимся за количеством — мы гонимся за качеством».
[18:00] — Какие основные тенденции развития финтех рынка наблюдались в последние годы в России, и когда эта тема превратилось из актуальной в информационную бомбу (сейчас слово финтех не употребляет только ленивый)?
Борис Ким:
«Что такое финтех? Мы пытаемся переосмыслить способ оказания финансовых услуг, опираясь на новые технологии. В основном, эти технологии — диджитализация. Это перевод продуктов, услуг, процессов в цифровую форму, и это позволяет решать 3 вещи, которые важны для каждой компании. Создание новых продуктов, которые раньше невозможно было сделать на другой технологической базе. Оптимизация и улучшение существующих продуктов. И третье — переосмысление внутренних бизнес-процессов организации — прежде всего, процессов принятия решений. Финансы в силу своей зарегулированности немножко более консервативны, чем другие сферы».
[25:30] — Некоторые развитые страны Европы очень консервативны во внедрении финансовых технологий (например, Германия, где, даже мобильный банк редкость), в то время как в России относительно быстро появляются и внедряются новые технологии. С чем это связано? Мы рисковые или немцы осторожные?
Борис Ким:
«Я соглашусь. Российские банки и платёжные системы в этом смысле — передовики. Это связано с двумя вещами. Первая — если что-то хорошо работает, то люди не склонны это менять. В Германии хорошо работает банковская система, в Америке работали чеки, сейчас там постепенно замещают. Конечно, это издержки лишние, это неудобно, но люди привыкли, и пользовательское поведение, на самом деле, меняется с большим трудом, медленно. Скорее поколение просто меняется. Не то что переучиваются старые, а просто происходит смена поколений. Российские банки оказались в следующей ситуации: информационные системы банков, особенно карточные системы, современные. Соответственно, им можно быстро приспосабливаться под реалии. Во-вторых, они просто могут не повторять ошибки. Потому что если посмотреть на траекторию развития России, можно было просто посмотреть, какой путь прошли западные страны, и просто скопировать — например, как прошло с потребительским кредитованием. Поэтому все вот эти три фактора, вот последний ещё называется «leapfroging» — когда просто можно перескочить через несколько ступенек. В России эти факторы есть. Я бы сказал, чт и регулятор занимает довольно-таки взвешенную позицию в том, что касается развития».
[32:20] — Какие услуги и сегменты наиболее важны в контексте России?
Борис Ким:
«Сложно придумать новые потребности в сегменте финансов. Людям нужно платить и переводить деньги. Второе — нужно иметь возможность привлечь капитал. Третье — управлять своим капиталом. Это могут быть депозиты в банках, ценные бумаги, государственные/частные облигации. Плюс менеджмент. Вам нужно страховать риски: страхование во всём мире относится к финансовым услугам. Вот, пожалуй, и всё. Сложно придумать что-то новое. Другой вопрос — как вы эти базовые потребности удовлетворяете».
[41:20] — Одна из задач Ассоциации — установление коммуникации между банками – членами Ассоциации рынком. А что со стартапами? Как вы работаете с ними? Стартаперы могут прийти к вас в Ассоциацию, они могут стать полноправными участниками рынка?
Борис Ким:
«Я бы сказал, что вся наша деятельность частично направлена на финтех-стартапы. Одна из проблем, почему финтех-стартапы в России «не взлетают», — это инфраструктурные проблемы российского финансового рынка. А это, в свою очередь, связано с тем, что есть некие домены замкнутые, которые построили отдельные крупные банки, которые между собой очень плохо сейчас связаны. И это затрудняет конкуренцию на рынке финансовых услуг, это затрудняет появление стартапов. Если мы решим, например, все вот эти проблемы, о которых я сказал, — открытый API, платформу для платежей физических лиц построим, сделаем обмен идентификационными данными для компаний, — то мы облегчим жизнь финансовых стартапов. Мы делаем «дороги». А у нас сейчас проблема в том, что «дорог» у нас мало».
[43:45] — Какую роль играет мобайл в финтехе, какие мобильные технологии уже используются на рынке?
Борис Ким:
«На наших глазах уже мобильная революция произошла, потому что это просто удобно. Но я бы не фиксировался на мобильном устройстве. То, о чём Вы говорите, уже произошло. Это не будущее, это уже реальность, совершившийся факт. Так что, когда мы говорим, что мобилизация — это основной тренд… я бы не сказал … это уже тренд, который заметен и, кстати, виден уже следующий тренд, который, возможно, на мобильном устройстве не остановится. И будет wearable, часы, какое-то носимое устройство, возможно, какие-то импланты будут. Соответственно, и платежи будут мигрировать. Будет очень много автоматизированных платежей, которые просто будут списываться с вас. Люди не любят платить, им процесс платежа вообще не интересен. Люди любят покупать — им нужен товар или услуга».
